借金をなかったことに 時効援用とは？

消費者金融等から借入をして、途中で返済ができなくなった場合、最後に返済してから丸５年（事情によっては丸５年６か月）が経過すると、消滅時効が完成します。
最後の返済から丸５年以上が経過しており、その間に相手方から裁判を起こされたりしていない方の場合は、時効援用によって借金をゼロにできる可能性があります。
是非、弊事務所にご相談ください。

※消費者金融や信販会社以外からのお借入れですと、時効期間が変わる場合があります。詳しくはご相談ください。

最後の返済から丸５年（事情によっては丸５年６か月）がたっていても、以下のような事情がある場合には、基本的に時効を援用できません。

イ）貸金返還請求等の裁判を起こされ、敗訴して確定判決を取られた場合。または借金を分割払で支払っていく内容の和解などをした場合
ロ）最後の返済から丸５年（事情によっては丸５年６か月）たつ前に差押などを受けてしまった場合。
ハ）相手方に対して借金が残っていることを認めるような言動をしてしまった場合。

このうちハ）については、特に問題になりやすいケースですので、
この後の③でもう少し詳しくご説明します。

※厳密に言うと、最後の返済から丸５年がたつ前にイ）～ハ）の事実が生じた場合と、丸５年たってから
イ）ハ）の事実が生じた場合とでは、時効が援用できなくなる理由が異なります。
しかしここでは一般の方にわかりやすいよう、まとめて簡略化してご説明しています。ご了承ください。

上の②のハ）に関連するポイントです。

借金を返さないでいると、そのうち業者から「長く滞納している借金があります。
○月○日までに弊社にお電話頂けない場合、裁判をします。」といったハガキが来ることがあります。
また、業者から直接、返済の催促の電話がある場合があります。

こういった催促に対して、「借金があることを認めるような対応」をしてしまうと、
仮に最後の返済から丸５年がたっていたとしても、時効の援用ができなくなる場合があります。
よく問題になるのは以下のようなケースです。

・「必ず返しますので少し待ってください（分割払いにしてください）。」と言ってしまった
・「利息だけでも返せ」と言われ、承諾してしまった
・「いまある手持ちの金額だけでいいから返せ」と言われ、1000円だけ払ってしまった

もっとも、上記のような言動があっても、100％時効援用ができなくなるというわけではありません。
「しまった、似たようなことをしてしまった！」という方でも、まずは一度ご相談ください。

仮に貸金業者が毎日、「借金を返せ、返せ」と言ってきていたとしても、裁判所に訴えを提起するなど、裁判所を使った手続で請求をしてこない限りは、最後の返済から丸５年（事情によっては丸５年６か月）の経過により、時効の援用ができるようになります。