この方は安定した仕事についていたため、将来の為に多少無理をしてローンを組んで自宅を購入。ところが返済開始から数年たったところで、大きな病気での数か月にわたる入院をきっかけに、住宅ローン以外の借金も増えてしまったというケースです。
当初の借入れの理由は入院中の住宅ローン支払資金を捻出するためでしたが、苦しい返済を続けるうちにストレスがたまり、その解消のために浪費やギャンブルに走ってしまい、生活費が足りなくなってまた借入をするという悪循環に陥ってしまっていました。そうこうするうちに、住宅ローンを除いたカードローン等だけで1000万円近くにまで借金が膨らんでしまったため、万策尽きて弊事務所にご相談頂きました。弊事務所で検討した結果、個人再生によって住宅を守りつつ消費者金融などへの債務を半分以下に減額できることが判ったため、手続として個人再生を選択。また、個人再生の場合、原則として圧縮された後の債務を３年以内で完済する必要がありますが、家計の状況を精査した結果、３年以内で返済計画を立てると家計が厳しくなることが予想されたため、別途裁判所に書面を提出して返済期間を５年に延ばし、その分月々の返済額を減らしてもらいました。
最終的に、住宅ローン以外の債務を約1/3の360万円まで減額し、これを5年間（一月あたり6万円）かけて返済していくという再生計画が認可され、住宅ローンはこれまで通り支払うことで自宅を守りつつ、月々無理のない金額で消費者金融等への返済をしていくことができるようになりました。
| ご依頼前 | ご依頼後 | |
|---|---|---|
| 完済までに返済しなければ ならない総額 |
住宅ローン3000万円＋ カードローン等1000万円＋ 完済までの利息 |
住宅ローン3000万円＋ カードローン等360万円 |
| ※平均借入利率を16％とした場合、カードローンだけで月に約13万2000円の利息が発生します。仮にカードローン分として月20万円の返済を続けた場合、完済までにカードローンの利息だけで約658万3000円を払わなければなりません。 | ||
| 月々の返済額 | 住宅ローン月12万円＋ カードローン等月20万円以上 |
住宅ローン月12万円＋ カードローン等月6万円 |
ポイント
本件のように、住宅ローンの支払はなんとかできるがそれ以外の債務の支払が厳しい、という方の場合は、個人再生手続によって、自宅を守りつつその他の債務について債務の圧縮を図り、全体としての月の返済金額を減らすという方法が非常に有効です。
さて、一般に「個人再生をすると住宅ローン以外の債務が５分の１になる」と言われますが、ご自宅の時価が高く、住宅ローンの残額を超えるような場合には、少なくとも「時価と住宅ローン残額の差額」にあたる金額は返済しなければなりません。（例えば、ご自宅の時価が3000万円、住宅ローン残高が2500万円の場合、最低500万円は返済しなければなりません。）
また、自動車ローン支払済みの高級自動車など、価値の高い財産がある場合は、最低その財産の時価相当額は返済しなければなりません。（例えば、ご自宅の時価と住宅ローン残額の差額が500万円で、別途自動車ローン完済ずみの高級自動車（時価150万円）をお持ちの場合、500万＋150万で最低650万円は返済しなくてはなりません。）
今回の方も、ご自宅の時価が高く、住宅ローン残額を超えたため、住宅ローン以外の債務の圧縮率は、一般に言われる「５分の１」には及びませんでした。弊事務所の実績を誇るためだけなら、もっと圧縮率の高い事案を掲載する方が良いのでしょうが、個人再生手続を利用した場合の債務の圧縮率は実は様々である、ということも知っておいていただいた方が閲覧者の方々の参考になると考えましたので、あえて圧縮率のやや低い事例を最初に掲載いたしました。
とはいえ、1000万円あった債務が360万円まで減り（640万円の債務免除）、しかも将来の利息は免除されたのですから、やはり個人再生を申し立てた意味は十二分にあったと言えます。（個人再生を申し立てなければ、完済のためには、カードローンの利息だけで約658万3000円を払わなければならなかったところ、この利息を払わなくてよくなりましたので、元本カット分と利息カット分を合わせれば、実質1298万3000円もの債務がカットできたことになります。）